Entre tazas, tasas y millenials

Cuando al levantarnos tenemos ganas de terminar de despertar, nada mejor que una buena taza de café. Un expreso muy cargado para recargar las baterías. Pero esa taza no es la única que nos debe de preocupar, pues existen otras tasas, que si bien no las conocemos a fondo, son muy importantes cuando hablamos de ahorrar e invertir nuestro dinero para el futuro.

Hace un par de días, leí sobre cómo es que consumen los millenials, y lo poco que están pensando en el futuro, acostumbrados a cambiar de celular, de ropa, de comida, de trabajo, con una rapidez realmente impresionante, nunca antes vista, ponen en aprietos a los empresarios, pues nunca son fieles a ningún producto o marca. Van comprando lo que se les ocurre en ese momento.

Pero no es de eso que deseo hablar, sino de lo poco que en realidad piensan en el futuro. En la época de mi papá, te preparaban para trabajar en una empresa, tal vez en dos a lo largo de toda tu vida, y esa empresa se hacía cargo de ti hasta que te morías, pues te pagaba el seguro, las vacaciones, hasta los fondos para tu jubilación.

En mi época, las cosas fueron cambiando un poco y ya no debías de trabajar 30 años en un mismo lugar, el promedio bajó a 7años, antes de cambiar de empresa. Esto hasta cierto punto aún te daba estabilidad, pero ahora, el cambiar de trabajo cada 6 u 8 meses es lo normal.

Esta situación, más allá de lo que se pueda decir por parte de los millenials, sobre ganar nuevas experiencias y crecimiento personal y profesional, indica inseguridad y falta de objetivos. Además, las empresas deben de gastar mucho dinero en la capacitación de los nuevos trabajadores, cuando solo se piensan quedar 6 meses en la empresa.

Bueno y esto ¿Hacia a donde va? Es muy sencillo. Si es que no te mantienes en un trabajo por mucho tiempo, no tienes acceso a algo que antes si teníamos. JUBILACION. Palabra que para muchos de los jóvenes hoy, no tiene mucho sentido, pues la ven realmente muy lejos.

Nada más lejos de la verdad. Si es que los tiempos de cambio son tan rápidos, ninguna empresa les pagará, seguro, fondos de pensiones, vacaciones ni ningún otro derecho. Esto quiere decir, que para cuando tengan 65 años, no se podrán jubilar. Tendrán que seguir trabajando hasta el final de sus días.

Ahora hablemos de las tasas. ¿Y donde entran ellas? Pues bien, si es que no se están haciendo fondos para la jubilación, se debe de comenzar a ahorrar de alguna otra manera. Y este dinero de los ahorros, se deben de colocar a trabajar, para que gane más dinero, es decir, una tasa de rendimiento. Es así que veremos la primera tasa a la que nos enfrentamos, la tasa de inflación, si bien últimamente no ha superado el 3% al año, si es que ponemos nuestro dinero al 3% en cualquier entidad financiera, no estamos ganando ni perdiendo.

Tasa nominal anual, que es la que a veces nos presentan los bancos, es la que no tiene en cuenta ningún periodo de capitalización, la tasa efectiva anual, es la que a pesar de tener en cuenta los periodos de capitalización, no toma en cuenta, los gastos, seguros y otros que nos cobra el banco. Por último la TCEA (Tasa Costo Efectivo Anual), esta es la tasa más importante, pues es la que nos indica el porcentaje de interés real que estamos ganando. Entonces, ya saben millenials, primero a ahorrar, después a invertir, porque los empleadores no lo harán por ustedes, como lo hacían antes.

¿Porqué nos hacen Bullying?

Uno de aquellos tantos días en la vida de un cachorro, este se acercó a su papá y le preguntó. Papi, porque todos los cachorros de mi colegio hablan (ladran) sobre Lupy, una cachorrita amiga mía de 2do. año. El papá lo mira y le dice, bien hijo, siéntate a mi lado y cuéntame ¿Qué es lo que dicen? 

Pero papi, no sé si decírtelo ¿Y si te molestas conmigo? ¿Por qué debería de molestarme contigo? ¿Has hecho algo malo? No lo sé, respondió el Doki el cachorro. Bueno, dímelo y lo sabremos contestó el papá.

Es así, que Doki comenzó a contarle. Sabes Lupy es una cachorrita muy estudiosa, y sabe mucho de matemáticas, siempre saca buenas notas y ha ganado muchos premios. Y también está en el coro. ¡Qué bueno! Dijo el papá. Pero eso no tiene nada de malo. Eso no es todo papi, lo que pasa es que Lupy casi no tiene amigos, en realidad conversa muy poco. La verdad solo tiene dos amigos, Boris y yo.

Es entonces que el papá le dijo, bueno, debes de dar gracias que  fuiste uno de los que ella escogió para ser su amigo. Y Doki le contestó, no entiendo porque todos hablan mal de ella. ¿Y qué es lo que dicen? Preguntó el papá. Sabes, dicen que ella les para oliendo la colita a todos los perritos del coro. Y que cuando se pone a cantar es porque seguro alguno de los otros cachorros le está oliendo la colita.

Bueno Doki, y ¿quienes dicen esas cosas? Pues todos papi. Bien, y ¿Tú les crees? No lo sé, es que todos en el colegio lo dicen. ¿Y sabes si alguno de los que lo dicen ha podido comprobar que eso es verdad? No, a todos se lo dijeron, pero nadie nunca la vio. Entiendo, bien Doki, te voy a contar un secreto, y verás que no todo lo que escuchamos siempre es verdad.

En el mundo existen dos tipos de perros, los perros que ladran diferente a los demás, y los perros que se la pasan hablando de lo distinto que ladran esos otros perros. Cuando tú vayas creciendo, te darás cuenta, de que tipo de perro eres. Si eres de los que ladran diferente, o de los que hablan de lo distinto que ladran algunos perros.

Entonces, ¿lo que dicen de Lupy no es verdad? Sabes, cuando yo era cachorro, tenía a mi mejor Argos, en el colegio,  siempre conversábamos y jugábamos juntos, a él le gustaba escribir y hacer poesía y un día uno de los cachorros del salón encontró uno de sus poemas y lo comenzó a pasar por todo el colegio diciendo que lo había escrito Argos y que era un cachorro raro y que seguramente sus papás no lo querían por eso escribía esas cosas tan tontas, y fue así que todo los del colegio comenzaron a burlarse de él, se reían de él, lo golpeaban y después tuvo que dejar el colegio.

Pero lo que decían de Argos no era verdad, ¿Por qué lo fastidiaban? Preguntó Doki. Bueno existen muchas razones por las que se molesta a los demás, pero una de las principales es que, el que comienza con la agresión, se siente superior al otro y trata de humillarlo, pero no solo eso, pues cuenta con el apoyo de muchos otros, que también hacen lo mismo o por miedo o porque también tienen problemas de autoestima, y piensan que estos se arreglaran, humillando a los demás, de esta manera al acosado se le hace imposible defenderse.

Siendo así Doki ¿Te parece que tu amiguita haga lo que todos dicen que hace?  No papi no lo creo. Entonces, solo defiéndela. Nunca te quedes callado.  

Vacancia presidencial. PPK a su casa.

Todo parece indicar que lo único que llena las primeras planas de los diarios por estos días, claro a parte de las grandes pérdidas, por bloqueo de carreteras, de "Esto es Guerra" y todos sus fantoches que parecen ser más importantes que los niveles de inversión en el país, es la vacancia presidencial.

Parece que no hubiera nada más de que hablar en el Perú, por lo menos, nada bueno. Recuerdo que cuando niño, me quedaba viendo los días viernes a partir de las 10 de la noche, "Cine Terror", era justo cuando solo existían 3 canales en la televisión. Y realmente, me daba miedo.

Pero al ver nuevamente esas mismas películas, que en aquella época realmente me aterraban, ahora me parece increíble, que esto me haya podido asustar. Del mismo modo ocurre con las noticias, antes las noticias tenían otro estilo ¿Recuerdan El Panamericano, con Humberto Martinez Morosini? esas eran realmente noticias.

¿Qué encontramos hoy, como noticias? Peleas en autobuses, abuso de servidores públicos (serenos), incontables pedidos de vacancia presidencial, que Yahaira tal cosa, que Rosángela Espinoza tal otra. Que Matias le dijo..., si bien el mundo a cambiado y lo sigue haciendo, al parecer no es para mejor.

Me gustaría saber, ¿que está pasando con los bloqueos de las carreteras por parte de los mineros, con la falta de pagos de los trabajadores del Gobierno Regional de Junín, con los secuestros de policías a cargo de policías, con los 194 mil expedientes sin resolver de OSIPTEL, con la recuperación de Piura y otras ciudades del norte del país después del Niño Costero, con las millonarias deudas del Estado a EsSalud, con la paralización de la Carretera Central por parte de los profesores en Pasco, con un proceso que podría resolverse en 6 meses, demora tres años en el poder judicial, claro dirán sobre carga procesal.

Como no van a tener sobre carga procesal si le dan prioridad para procesar tonterías como una falta y dejan de lado verdaderos delitos y aquellos que son tomados se dilatan hasta el infinito. Y por supuesto, las famosas vacaciones del poder judicial que son de dos meses, más largas que cualquier otro trabajador.

Entonces, ante tanto problema y tan poca disposición para resolverlos, en verdad no queda mucho que esperar. Vemos que lamentablemente, nuestros niños y adolescentes, lejos de leer un buen libro, conversar con amigos de carne y hueso, crear nuevos juegos, trepar árboles en un día de campo, nadar en un río en las vacaciones, jugar canga o kiwi con los amigos del barrio, hacer bailar un trompo, jugar lingo, matagente, y tantos otros juegos olvidados, se dedican mejor a golpear la pantalla negra y a seguir de cerca, con gran interés la vida de Alejandra Baigorria, Rosángelo Espinoza, Diego Chávarri o Patricio Parodi, (Disculpen tuve que googlearlos, porque no sabía quienes eran en verdad  y por favor si alguien realmente lo sabe agradecería establecer, la vida y milagro de cada uno).

Entonces entre, los escándalos armados por los individuos antes nombrados, la falta de interés del GOBIERNO, entiéndase gobierno por entidades que van desde las Municipalidades, hasta la Presidencia de la República, pasando por supuesto por el inútil Congreso y el morbo que gusta utilizar la prensa, con la excusa de la libertad de expresión, para vender la estupidez que está de moda en un día determinado, ¿qué es lo que nos queda por hacer?

 

          

 



         

  

AFP y la Jubilación Adelantada

Para poder realizar la jubilación adelantada se puede hacer por varias vías, la primera es la vía regular, la que solicitas antes de cumplir los 65 años, siempre y cuando la pensión que ellos te calculan, sea de por lo menos del 40% de tu remuneración mensual de los últimos 120 meses y contar por lo menos con 72 meses de aportes hechos sobre la remuneración mínima vital en esos 120 meses.

La segunda forma, jubilación anticipada por desempleo. Los requisitos 55 años en caso de hombres y 50 para las mujeres, estar desempleado los últimos 12 meses, que la pensión calculada sea igual o mayor a la remuneración mínima vital. 

Tercero Jubilación Anticipada de Riesgo, es un regimen especial para personas que hayan realizado trabajos pesados por actividades de minería, metalurgia, siderurgia o construcción civil. Tiene requisitos especiales, que pueden ser revisados en la página de cada AFP correspondiente.

Cuarto, Jubilación Anticipada por enfermedad terminal o cáncer. Requisitos, dictamen de tener enfermedad terminal. 

Quinto Jubilación Adelantada 19990, pero por la característica del post, no trataré sobre esta.

Entonces con esto, nos quedan 4 tipos de Jubilación adelantada, a las que podemos acceder. La pregunta entonces sería ¿Porque jubilarme por adelantado? A esta pregunta podría darle, múltiples respuestas, pero solo argumentaré una. Los rendimientos son realmente muy malos. Bien, se podrá decir que los fondos el último año han tenido en promedio rendimientos del 12% pero claro, estamos hablando de promedio.

Pero claro, allí está el quid del asunto. Debido a que los rendimientos son promedio, algunas veces pierdes y otras ganas. Entonces para hacer algo de historia podremos ver que en el año 2007 los fondos tipo 3 ganaron en promedio 41.55% si lo vemos así es realmente extraordinario. 

¿Más que es lo que pasó en el 2008? Sencillo, el mismo fondo perdió -37,69%; para hacerlo más simple todavía haremos algunos cálculos fáciles que nos permitirán ver a lo que nos referimos. Supongamos que en enero del 2007 teníamos S/1.000,00 en nuestro fondo y al final del año este se convirtió en S/1.415,50 eso es realmente fantástico. Pero al iniciar el 2008 con S/1.415,50 al final del año solo tendremos S/.881.99 y la AFP, por supuesto habrá cobrado mensualmente y todo muy puntualmente, sus gastos por administración de nuestros fondos. 

Entonces, ¿quien es el único que gana? ¿Ya sabemos verdad? Ojo que a este resultado le tendríamos que restar más o menos el 3% por inflación. No es que es un solo caso aislado, bien veamos otro par de años. Analicemos ahora el 2010 que ganó el 35,82% eso quiere decir nuestros S/.1.000 soles se transformaron en S/1.358.20; pero las cosas no quedan allí, pues para el año 2011 la pérdida fue de -17,55%; entonces S/.1358,20 se convierten a fin de año en S/.1119,83%.

Esto quiere decir que en dos años el rendimiento promedio ha sido 5.5% anual menos el 3% de inflación, rendimiento efectivo 2,5% anual. Mejor rendimiento se obtiene en una cuenta a plazo fijo, que paga hasta 6% al año. 

Finalmente, cada uno decide que es lo que desea hacer con sus fondos de jubilación           

¿Qué pasará este nuevo año?

En los días finales del año todo es una fiesta. Si bien la mayoría de nosotros estaba listo para esto, muy pocos de nosotros, se preguntó que es lo que pasará después de la hermosa fiesta de año nuevo.

El 2017 fue un año muy movido, con grandes sucesos, la vida de muchas personas cambió radicalmente, se descubrieron muchos engaños y se abrieron nuevas oportunidades.

Haremos un recuento en reversa sobre lo que ocurrió y después intentaremos hacer una proyección sobre lo que nos espera. La aprobación de PPK se ha elevado a 25%, lo mismo ocurrió con la aprobación de Kenji Fujimori, pero la aprobación de su hermana cayó y parece que nada detendrá está caída.

La vacancia presidencial fue desestimada y todo lo que se viene resulta ser poco claro después del indulto a Alberto Fujimori. Pero si dejamos de lado todo esto, los inversionistas internacionales nos ven con muy buenos ojos y las nuevas tendencias parecen indicar, que en el país las tendencias son hacia arriba.

Pensé que el trabajar para el estado sería una muy buena etapa en mi vida profesional, pero fue una equivocación tan grande como la inflación que hoy afecta a Venezuela, además me dejó con tan mal sabor de boca, que aquella reticencia personal que tenía contra las instituciones públicas se vio aumentada.

Es el sector privado el que necesariamente debe de tomar la iniciativa en el desarrollo de nuevos proyectos y mejora de los negocios. Recordando a de Soto y su economía subterránea todavía podemos darnos cuenta que muchas personas con pequeños negocios se encuentran fuera del radar.

Todo esto ¿Qué significa? Algo realmente simple, si es que deseamos hacer un negocio o si tenemos uno pequeño, y deseamos hacerlo crecer, no se tendrá más opción, que pedir dinero prestado a nuestros amigos y familia, o a algún agiotista que cobrará tasas de interés realmente muy altas.

Claro siempre y cuando no tengamos el dinero que necesitamos ahorrado en una cuenta del banco.

Entonces, si no todos podemos o queremos ir a un banco o financiera a pedir dinero prestado existe una opción súper interesante. Hace algunos días navegando por la red me encontré llamada www.afluenta.pe esta página está especializada en el préstamo de persona a persona.

¿Y todo esto para que sirve? En realidad sirve de mucho, pues si formamos parte de ese grupo de personas a quienes los bancos ni siquiera miran (invisibles financieros), pero que igual que cualquiera necesitan una ayuda financiera este es el mejor modo.

¿Qué dicen los bancos sobre la papa?

Acabo de leer sobre la subida del dólar, justamente porque la FED está incrementando la tasa de interés. Esto implica que habrán menos dólares en el sistema y como sabemos por el funcionamiento del mercado, simple oferta y demanda, el precio del mismo va para arriba.

Es más o menos lo mismo que ocurre con la papa. Saben lo que está pasando con los agricultores que producen papa ¿Verdad? Bien. Para poder hacer la historia algo ligera y que sea fácil de entender, les contaré lo que hace muchos años, en una conversación de amigos, me contó Guido, uno de mis mejores amigos.

Bueno, él al igual que su familia, son arequipeños. Y mientras me contaba que cuando niño su abuelo le hacía uno de esos carritos de madera, que se manejan con los pies y cuyas llantas eran los ejes de algún motor de auto o camión y que para poder ganar las carreras que hacías en las laderas, le había colocado en una de las esquinas de atrás del carrito, una de esas antenas de patrullero, largas, muy largas, con la punta amarrada en la esquina de adelante. Con lo cual al momento de estar al lado de otro podía tirarla hacia un costado y molestarlo. ¿Recuerdan las películas antiguas y las competencias en carros romanos?

Claro no llegaba tener caballos, pero lo que se quería era más o menos lo mismo. Molestar al contrincante. Bueno, esto es más o menos lo que pretenden los Estados Unidos, debido a la competencia entre las diferentes monedas, es decir el dólar frente a las otras monedas en el mundo.Lo que sucede, es que hay un exceso de dólares en el sistema y para evitar que el dólar siga perdiendo valor frente a las demás, sube la tasa de interés,es decir les tira con su antena de patrullero.

Pero, ¿Y que tiene que ver esto con los agricultores de papa? Veamos entonces, entre las cosas que conversábamos, también me contó que su abuelo tenía tierras agrícolas y que por supuesto, trabajaba en ellas. Pero como sabemos, antes de poder cosechar papa o cualquier otro producto, primero se debe de sembrar. Pero aquí es que viene lo interesante de la historia, pues el abuelo, antes de sembrar cualquier cosa, montaba su caballo y salia a pasear por todo el valle de Arequipa, e iba conversando y preguntando a cada agricultor que encontraba, sobre que es lo que estaba sembrando.

Es así que sin saber como es que se llama, estaba haciendo un estudio de mercado. Pues lo que estaba consiguiendo era, saber de antemano, cual sería el producto o los productos más abundantes que el mercado iría a tener, debido a que se estaban sembrando en muchas chacras.

Por lo tanto, cuando estaba de vuelta en sus tierras había terminado con su viaje de investigación, si por ejemplo había determinado que se estaba sembrando gran cantidad de papa, maíz, beterraga, zanahoria, él sembraba quinua. Esto quiere decir, que cuando llegara el momento de la cosecha, en el mercado habría, mucha papa, maíz,  beterraga y zanahoria, con lo que sus precios de estos productos serían muy baratos, pero habría poca quinua y su precio sería bastante alto y permitiría buenas ganancias.

En resumen entonces podemos darnos cuenta que cuando existe mucho de un producto en el mercado su precio comienza a bajar. Y con la escasez se consigue exactamente lo contrario, los precios van para arriba.

Pero entonces, ¿como conseguir que ocurra exactamente esto? Y que todos los agricultores se vean beneficiados. Bien acá es donde debe de intervenir el estado. Pero no comprando los excedentes que tengan en algún momento los agricultores, ni tampoco dando subsidios. Lo primero que debe de hacer es poner la casa en orden. Ok, ¿Y como podemos empezar a ordenar la casa? Se que a muchos les resultará difícil o por decir lo menos, incómodo el seguir mi linea de análisis, pero igual, lo que voy a decir es simplemente un análisis personal.

1. La carretera Central paralizada porque los productores de papa están reclamando. Su reclamo es porque el estado no les está comprando su producto, tal y como se acordó. Es decir los Gobiernos Regionales una vez más hacen gala de su ineptitud. 
2. La papa es un producto como cualquier otro producto de consumo, es decir, si hay mucha papa, su precio baja, no hay nada que se pueda hacer en contrario.
3. El mercado de la papa está muy fragmentado, es verdad y esto dificulta aún más el poder conseguir buenos precios por la producción. 
4. Los mayoristas que van a comprar a la misma chacra, son los que en realidad pagan el precio que a ellos les parece, el que muchas veces los agricultores se ven obligados a aceptar.
5. El hecho de que los agricultores, sobre todo los de la sierra, no tengan en cuenta la valorización de los costos en los que se incurre para su producción, hace aún más difícil el que se establezca un precio adecuado que les permita no solo conseguir recuperar sus costos sino también obtener un nivel de ganancia aceptable.
6. Viendo lo dicho en el punto 5, se pretende que el Gobierno Central resuelva el problema comprando la sobre producción de papa, si bien esto aliviaría de manera temporal el problema, no resuelve la verdadera causa. Y ¿Cual es la causa? La sobre producción. 
7. Bien y porque se da la sobre producción, pues muy simple, porque los precios estaban bastante altos y todo el mundo vio que era buen negocio, comenzaron a sembrar papa y a la hora de la cosecha, mucha papa, precio bajo. 
8. Entonces con estos antecedentes, ¿qué es lo que se podría hacer? La verdad no resulta ser nada muy complicado, y no debemos de descubrir la pólvora nuevamente. Lo primero, el gobierno ahora si debe de intervenir, dando facilidades para que la empresa privada trabaje juntamente con los agricultores, brindándoles financiamiento y capacitación adecuada.
9. Hacer algo similar a lo hecho por el gobierno en la india, colocando centros informáticos con conexión a la red de internet, para que los campesinos puedan tener acceso a revisar de que manera evolucionan los precios de sus productos en el mercado nacional e internacional. 
10. Facilitar la creación de cooperativas que reúnan a los diferentes agricultores y estos tengan la fuerza y el poder de conseguir negociar de igual a igual con los grandes mayoristas que llegan a comprarles sus productos. Y porsi queda alguna duda, puedes darle una mirada a Phahalad C. La Oportunidad de Negocios en la Base de la Pirámide. Editorial.Verticales de Bolsillo. 2004. y revisen a partir de la página 115 y siguientes, se entenderá muy bien a que me refiero.
    
11. Por último señores de la prensa, dejen de hacer un carnaval de cada problema que existe en el país, y dedíquense a hacer verdaderos análisis y a facilitar el planteamiento de soluciones por parte de especialistas, difundan este tipo de cosas y dejen a Korina Rivaneira (que dicho sea de paso no se porque es tan importante) por un momento, pues estoy seguro que para más de uno, el que regrese a "Combate"o no,  les resulta ser tan importante, como si a Kafka (mi perro) le gusta o no la espinaca.