Yo gano y me interesa poco si tú pierdes.

Ese parece ser el mantra de las AFPs, todo el 2018 hemos tenido pérdidas, si como se lee “PERDIDAS” los fondos tipo 2 y 3 han tenido “pérdidas”. Es decir, si esos mismos fondos. Hubieran estado por ejemplo en una cuenta de ahorros hubiéramos ganado por lo menos 3% en el mismo año.

Pero como a nuestro extraordinario Presidente Fujimori, se le ocurrió traer a las famosas AFPs, y no solo eso, les dio todas las armas y todas las posibilidades de ganar, ganar y ganar, sin importar si los futuros pensionistas perdían su dinero, entonces todos contentos, menos los futuros jubilados.

Es interesante como a esta altura del desarrollo del post, alguno saltará para decir, pero esos fondos son de largo plazo se van a recuperar. Entonces, sólo para demostrar, que sin que sea necesario manejar grandes instrumentos matemáticos y complicadísimas fórmulas. Y para no olvidarlo, lo que perdí el 2018, nadie podrá devolvérmelo. Sin importar lo que digan.

Los fondos de pensiones se derrumbaron y tuvieron pérdidas de más de 10 mil millones, mientras que las AFP tuvieron una ganancia de casi el 12% es decir 488 millones.  Para ponerlo en sencillo veamos un ejemplo. Primer escenario, pensemos que abrimos una cuenta de ahorros en el banco con 10 mil soles y después de un año vamos a retirar nuestro dinero y nos dan S/.10.300 soles, nos es grande cosa pero cuando menos hemos ganado, pero el banco te cobra por esa ganancia S/.1.200 soles.

Segundo escenario abrimos una cuenta de ahorros en el banco con los mismos 10 mil soles y después de un año vamos a retirar nuestro dinero y nos dan S/.9.660 soles, pero el banco gana S/.1.200 igual.

Tercer escenario abrimos una cuenta de ahorros en el banco con los mismos 10 mil soles y después de un año vamos a retirar nuestro dinero y nos dan S/.10.300 pero el banco no nos cobra nada.

¿Cuál de los tres escenarios te parece el más favorable para tus ahorros? La tienes clara ¿verdad? Pero lo que me resulta hasta divertido es lo sostenido por Giovanna Prialé Presidenta de la Asociación de AFP, dice que si es que una persona se jubila a los 55 años está renunciando al 73% de rentabilidad en 10 años. Esto sin tener en cuenta nuevos aportes.

Ahora demostraré que con el simple hecho de tener ese dinero en el banco, ganaríamos mucho más. Aquí si necesitamos hacer algo de matemáticas financieras, si alguien desea saber cómo funciona la fórmula, solo tiene que preguntar. Bien allí vamos, entonces colocamos esos 10 mil soles de antes en un banco al 6% anual en plazo fijo por 10 años.

P= 10.000

Ti = 6%

Tiempo= 120 meses

Todo listo: 

10.000 (1+0.06)¹⁰   = 17.908.47

Y esto que significa que hemos ganado 79,08% de intereses y no 73% como en una AFP. Entonces no importa que es lo que haga la AFP, no le puede ganar a un banco. Acabamos de demostrar que las AFPs son completamente inútiles. Si alguien tiene alguna otra opinión me gustaría poder leerla. 

De la AFP, el 95,5%, el espíritu del sistema de jubilación y otras estupideces.

Veremos si al finalizar este escrito, puedo llegar a demostrar que la existencia de las AFP para el sistema previsional y las pensiones por jubilación, es absolutamente innecesaria y no solo eso es hasta contraproducente y nociva. Intentaré hacer un análisis pormenorizado del artículo aparecido en el Diario Gestión el 16 de enero de 2019.

Iniciemos entonces, veamos que dice la Asociación de AFP, como era de esperarse, repite lo dicho hace mucho que la ampliación del Régimen Especial de Jubilación Anticipada (REJA) desvirtúa el sistema de jubilación. La pregunta ¿Tiene razón? Debemos de decir que sí, esto es verdad. Pues al permitir que las personas puedan tener acceso al fondo de jubilación antes de la edad establecida para la jubilación “normal”, lo que se está haciendo es colocar en manos de las personas el dinero que está destinado para proporcionar ingresos mensuales, seguro social y otros beneficios.

En esto tienen razón, pues si, esto es verdad. Además dicen que el hecho de poder retirar el 95,5% creará generaciones de personas ancianas sin pensiones. En esto también tienen razón, pues el hecho de retirar todos los fondos, deja sin efecto automáticamente todos los “beneficios” que te puede traer una jubilación, entre ellos seguro de invalidez sobrevivencia. Esto también es verdad.

Esto quiere decir que todas las personas que optan por la jubilación adelantada,  están renunciando al beneficio a la rentabilidad de largo plazo del sistema, con lo que sostiene Giovanna Prialé, presidenta de la AAFP, sobre el hecho que una persona al jubilarse a los 55 años estaría dejando de percibir 73% de incremento del fondo, que si se hubiera jubilado a los 65 años. Esto lamentablemente no veo ninguna fuente confiable que pueda probarlo, pues la rentabilidad promedio de las “inversiones” que hacen estos señores, no están aseguradas bajo ningún punto de vista.

Pero lo que sí puedo demostrar es la rentabilidad que podría tener en ese tiempo si es que lo hubiera colocado en una institución financiera durante 10 años. Pongamos entonces un fondo inicial de digamos S/.20.000,00 (veinte mil soles) y lo aplicaremos en una cuenta en el sistema financiero a una tasa del 6% anual, que es una tasan a plazo fijo, es así que ganaríamos al final 81,93%, entonces si es que hacemos una simple resta ¿Qué es lo que encontramos?  81,93 – 73 = 8,93% de diferencia, esto quiere decir que si sacamos todo ese dinero y lo colocamos en una caja de ahorros que nos pague 6% al año, sin hacer ni un solo depósito más, estaríamos ganando 8,93% más que en una AFP.

Si esto lo pasamos a números reales con nuestros 20 mil soles de inicio estaríamos ganando S/1.786 soles más. Y esto que el banco no nos cobra mantenimiento ni ninguna de las otras cosas que la AFP se empeña en cobrar, a pesar de que nosotros perdemos dinero.

Bien, con esto ¿Qué dejamos demostrado? Simple, que las AFP no sirven para nada. Pues nos dan rendimientos inferiores a los que nos daría cualquier institución financiera en el Sistema.

Política de la Empresa

Está prohibido que las motos ingresen a la playa de estacionamiento del Centro Comercial El Polo.

Eso fue lo que me dijo un vigilante cuando pretendía entrar a tomarme un café. Naturalmente, mi pregunta fue, ¿Porqué no puedo ingresar? Deseo tomar un café. Y la respuesta en automático fue, es una empresa privada y son políticas de la empresa.

Esto me trajo a la mente el significado de lo que se conoce como políticas de una empresa. Si bien son directrices que la empresa plantea, la pregunta es, porqué la empresa tendría una política restrictiva para con los clientes.

Y si es verdad que esto es política de la empresa, no sería otra cosa que discriminación. Una clara discriminación contra los motociclistas. Pero, antes de hablar mal o bien de la Administración de este Centro Comercial, me tomaré un tiempo y veré si es que realmente esa es una "Política de la Empresa", o es únicamente una excusa que utilizan los vigilantes para no dejar entrar a motociclistas. Será material para otro post. 

Entre tazas, tasas y millenials

Cuando al levantarnos tenemos ganas de terminar de despertar, nada mejor que una buena taza de café. Un expreso muy cargado para recargar las baterías. Pero esa taza no es la única que nos debe de preocupar, pues existen otras tasas, que si bien no las conocemos a fondo, son muy importantes cuando hablamos de ahorrar e invertir nuestro dinero para el futuro.

Hace un par de días, leí sobre cómo es que consumen los millenials, y lo poco que están pensando en el futuro, acostumbrados a cambiar de celular, de ropa, de comida, de trabajo, con una rapidez realmente impresionante, nunca antes vista, ponen en aprietos a los empresarios, pues nunca son fieles a ningún producto o marca. Van comprando lo que se les ocurre en ese momento.

Pero no es de eso que deseo hablar, sino de lo poco que en realidad piensan en el futuro. En la época de mi papá, te preparaban para trabajar en una empresa, tal vez en dos a lo largo de toda tu vida, y esa empresa se hacía cargo de ti hasta que te morías, pues te pagaba el seguro, las vacaciones, hasta los fondos para tu jubilación.

En mi época, las cosas fueron cambiando un poco y ya no debías de trabajar 30 años en un mismo lugar, el promedio bajó a 7años, antes de cambiar de empresa. Esto hasta cierto punto aún te daba estabilidad, pero ahora, el cambiar de trabajo cada 6 u 8 meses es lo normal.

Esta situación, más allá de lo que se pueda decir por parte de los millenials, sobre ganar nuevas experiencias y crecimiento personal y profesional, indica inseguridad y falta de objetivos. Además, las empresas deben de gastar mucho dinero en la capacitación de los nuevos trabajadores, cuando solo se piensan quedar 6 meses en la empresa.

Bueno y esto ¿Hacia a donde va? Es muy sencillo. Si es que no te mantienes en un trabajo por mucho tiempo, no tienes acceso a algo que antes si teníamos. JUBILACION. Palabra que para muchos de los jóvenes hoy, no tiene mucho sentido, pues la ven realmente muy lejos.

Nada más lejos de la verdad. Si es que los tiempos de cambio son tan rápidos, ninguna empresa les pagará, seguro, fondos de pensiones, vacaciones ni ningún otro derecho. Esto quiere decir, que para cuando tengan 65 años, no se podrán jubilar. Tendrán que seguir trabajando hasta el final de sus días.

Ahora hablemos de las tasas. ¿Y donde entran ellas? Pues bien, si es que no se están haciendo fondos para la jubilación, se debe de comenzar a ahorrar de alguna otra manera. Y este dinero de los ahorros, se deben de colocar a trabajar, para que gane más dinero, es decir, una tasa de rendimiento. Es así que veremos la primera tasa a la que nos enfrentamos, la tasa de inflación, si bien últimamente no ha superado el 3% al año, si es que ponemos nuestro dinero al 3% en cualquier entidad financiera, no estamos ganando ni perdiendo.

Tasa nominal anual, que es la que a veces nos presentan los bancos, es la que no tiene en cuenta ningún periodo de capitalización, la tasa efectiva anual, es la que a pesar de tener en cuenta los periodos de capitalización, no toma en cuenta, los gastos, seguros y otros que nos cobra el banco. Por último la TCEA (Tasa Costo Efectivo Anual), esta es la tasa más importante, pues es la que nos indica el porcentaje de interés real que estamos ganando. Entonces, ya saben millenials, primero a ahorrar, después a invertir, porque los empleadores no lo harán por ustedes, como lo hacían antes.

¿Porqué nos hacen Bullying?

Uno de aquellos tantos días en la vida de un cachorro, este se acercó a su papá y le preguntó. Papi, porque todos los cachorros de mi colegio hablan (ladran) sobre Lupy, una cachorrita amiga mía de 2do. año. El papá lo mira y le dice, bien hijo, siéntate a mi lado y cuéntame ¿Qué es lo que dicen? 

Pero papi, no sé si decírtelo ¿Y si te molestas conmigo? ¿Por qué debería de molestarme contigo? ¿Has hecho algo malo? No lo sé, respondió el Doki el cachorro. Bueno, dímelo y lo sabremos contestó el papá.

Es así, que Doki comenzó a contarle. Sabes Lupy es una cachorrita muy estudiosa, y sabe mucho de matemáticas, siempre saca buenas notas y ha ganado muchos premios. Y también está en el coro. ¡Qué bueno! Dijo el papá. Pero eso no tiene nada de malo. Eso no es todo papi, lo que pasa es que Lupy casi no tiene amigos, en realidad conversa muy poco. La verdad solo tiene dos amigos, Boris y yo.

Es entonces que el papá le dijo, bueno, debes de dar gracias que  fuiste uno de los que ella escogió para ser su amigo. Y Doki le contestó, no entiendo porque todos hablan mal de ella. ¿Y qué es lo que dicen? Preguntó el papá. Sabes, dicen que ella les para oliendo la colita a todos los perritos del coro. Y que cuando se pone a cantar es porque seguro alguno de los otros cachorros le está oliendo la colita.

Bueno Doki, y ¿quienes dicen esas cosas? Pues todos papi. Bien, y ¿Tú les crees? No lo sé, es que todos en el colegio lo dicen. ¿Y sabes si alguno de los que lo dicen ha podido comprobar que eso es verdad? No, a todos se lo dijeron, pero nadie nunca la vio. Entiendo, bien Doki, te voy a contar un secreto, y verás que no todo lo que escuchamos siempre es verdad.

En el mundo existen dos tipos de perros, los perros que ladran diferente a los demás, y los perros que se la pasan hablando de lo distinto que ladran esos otros perros. Cuando tú vayas creciendo, te darás cuenta, de que tipo de perro eres. Si eres de los que ladran diferente, o de los que hablan de lo distinto que ladran algunos perros.

Entonces, ¿lo que dicen de Lupy no es verdad? Sabes, cuando yo era cachorro, tenía a mi mejor Argos, en el colegio,  siempre conversábamos y jugábamos juntos, a él le gustaba escribir y hacer poesía y un día uno de los cachorros del salón encontró uno de sus poemas y lo comenzó a pasar por todo el colegio diciendo que lo había escrito Argos y que era un cachorro raro y que seguramente sus papás no lo querían por eso escribía esas cosas tan tontas, y fue así que todo los del colegio comenzaron a burlarse de él, se reían de él, lo golpeaban y después tuvo que dejar el colegio.

Pero lo que decían de Argos no era verdad, ¿Por qué lo fastidiaban? Preguntó Doki. Bueno existen muchas razones por las que se molesta a los demás, pero una de las principales es que, el que comienza con la agresión, se siente superior al otro y trata de humillarlo, pero no solo eso, pues cuenta con el apoyo de muchos otros, que también hacen lo mismo o por miedo o porque también tienen problemas de autoestima, y piensan que estos se arreglaran, humillando a los demás, de esta manera al acosado se le hace imposible defenderse.

Siendo así Doki ¿Te parece que tu amiguita haga lo que todos dicen que hace?  No papi no lo creo. Entonces, solo defiéndela. Nunca te quedes callado.  

Vacancia presidencial. PPK a su casa.

Todo parece indicar que lo único que llena las primeras planas de los diarios por estos días, claro a parte de las grandes pérdidas, por bloqueo de carreteras, de "Esto es Guerra" y todos sus fantoches que parecen ser más importantes que los niveles de inversión en el país, es la vacancia presidencial.

Parece que no hubiera nada más de que hablar en el Perú, por lo menos, nada bueno. Recuerdo que cuando niño, me quedaba viendo los días viernes a partir de las 10 de la noche, "Cine Terror", era justo cuando solo existían 3 canales en la televisión. Y realmente, me daba miedo.

Pero al ver nuevamente esas mismas películas, que en aquella época realmente me aterraban, ahora me parece increíble, que esto me haya podido asustar. Del mismo modo ocurre con las noticias, antes las noticias tenían otro estilo ¿Recuerdan El Panamericano, con Humberto Martinez Morosini? esas eran realmente noticias.

¿Qué encontramos hoy, como noticias? Peleas en autobuses, abuso de servidores públicos (serenos), incontables pedidos de vacancia presidencial, que Yahaira tal cosa, que Rosángela Espinoza tal otra. Que Matias le dijo..., si bien el mundo a cambiado y lo sigue haciendo, al parecer no es para mejor.

Me gustaría saber, ¿que está pasando con los bloqueos de las carreteras por parte de los mineros, con la falta de pagos de los trabajadores del Gobierno Regional de Junín, con los secuestros de policías a cargo de policías, con los 194 mil expedientes sin resolver de OSIPTEL, con la recuperación de Piura y otras ciudades del norte del país después del Niño Costero, con las millonarias deudas del Estado a EsSalud, con la paralización de la Carretera Central por parte de los profesores en Pasco, con un proceso que podría resolverse en 6 meses, demora tres años en el poder judicial, claro dirán sobre carga procesal.

Como no van a tener sobre carga procesal si le dan prioridad para procesar tonterías como una falta y dejan de lado verdaderos delitos y aquellos que son tomados se dilatan hasta el infinito. Y por supuesto, las famosas vacaciones del poder judicial que son de dos meses, más largas que cualquier otro trabajador.

Entonces, ante tanto problema y tan poca disposición para resolverlos, en verdad no queda mucho que esperar. Vemos que lamentablemente, nuestros niños y adolescentes, lejos de leer un buen libro, conversar con amigos de carne y hueso, crear nuevos juegos, trepar árboles en un día de campo, nadar en un río en las vacaciones, jugar canga o kiwi con los amigos del barrio, hacer bailar un trompo, jugar lingo, matagente, y tantos otros juegos olvidados, se dedican mejor a golpear la pantalla negra y a seguir de cerca, con gran interés la vida de Alejandra Baigorria, Rosángelo Espinoza, Diego Chávarri o Patricio Parodi, (Disculpen tuve que googlearlos, porque no sabía quienes eran en verdad  y por favor si alguien realmente lo sabe agradecería establecer, la vida y milagro de cada uno).

Entonces entre, los escándalos armados por los individuos antes nombrados, la falta de interés del GOBIERNO, entiéndase gobierno por entidades que van desde las Municipalidades, hasta la Presidencia de la República, pasando por supuesto por el inútil Congreso y el morbo que gusta utilizar la prensa, con la excusa de la libertad de expresión, para vender la estupidez que está de moda en un día determinado, ¿qué es lo que nos queda por hacer?

 

          

 



         

  

AFP y la Jubilación Adelantada

Para poder realizar la jubilación adelantada se puede hacer por varias vías, la primera es la vía regular, la que solicitas antes de cumplir los 65 años, siempre y cuando la pensión que ellos te calculan, sea de por lo menos del 40% de tu remuneración mensual de los últimos 120 meses y contar por lo menos con 72 meses de aportes hechos sobre la remuneración mínima vital en esos 120 meses.

La segunda forma, jubilación anticipada por desempleo. Los requisitos 55 años en caso de hombres y 50 para las mujeres, estar desempleado los últimos 12 meses, que la pensión calculada sea igual o mayor a la remuneración mínima vital. 

Tercero Jubilación Anticipada de Riesgo, es un regimen especial para personas que hayan realizado trabajos pesados por actividades de minería, metalurgia, siderurgia o construcción civil. Tiene requisitos especiales, que pueden ser revisados en la página de cada AFP correspondiente.

Cuarto, Jubilación Anticipada por enfermedad terminal o cáncer. Requisitos, dictamen de tener enfermedad terminal. 

Quinto Jubilación Adelantada 19990, pero por la característica del post, no trataré sobre esta.

Entonces con esto, nos quedan 4 tipos de Jubilación adelantada, a las que podemos acceder. La pregunta entonces sería ¿Porque jubilarme por adelantado? A esta pregunta podría darle, múltiples respuestas, pero solo argumentaré una. Los rendimientos son realmente muy malos. Bien, se podrá decir que los fondos el último año han tenido en promedio rendimientos del 12% pero claro, estamos hablando de promedio.

Pero claro, allí está el quid del asunto. Debido a que los rendimientos son promedio, algunas veces pierdes y otras ganas. Entonces para hacer algo de historia podremos ver que en el año 2007 los fondos tipo 3 ganaron en promedio 41.55% si lo vemos así es realmente extraordinario. 

¿Más que es lo que pasó en el 2008? Sencillo, el mismo fondo perdió -37,69%; para hacerlo más simple todavía haremos algunos cálculos fáciles que nos permitirán ver a lo que nos referimos. Supongamos que en enero del 2007 teníamos S/1.000,00 en nuestro fondo y al final del año este se convirtió en S/1.415,50 eso es realmente fantástico. Pero al iniciar el 2008 con S/1.415,50 al final del año solo tendremos S/.881.99 y la AFP, por supuesto habrá cobrado mensualmente y todo muy puntualmente, sus gastos por administración de nuestros fondos. 

Entonces, ¿quien es el único que gana? ¿Ya sabemos verdad? Ojo que a este resultado le tendríamos que restar más o menos el 3% por inflación. No es que es un solo caso aislado, bien veamos otro par de años. Analicemos ahora el 2010 que ganó el 35,82% eso quiere decir nuestros S/.1.000 soles se transformaron en S/1.358.20; pero las cosas no quedan allí, pues para el año 2011 la pérdida fue de -17,55%; entonces S/.1358,20 se convierten a fin de año en S/.1119,83%.

Esto quiere decir que en dos años el rendimiento promedio ha sido 5.5% anual menos el 3% de inflación, rendimiento efectivo 2,5% anual. Mejor rendimiento se obtiene en una cuenta a plazo fijo, que paga hasta 6% al año. 

Finalmente, cada uno decide que es lo que desea hacer con sus fondos de jubilación