Yo gano y me interesa poco si tú pierdes.

Ese parece ser el mantra de las AFPs, todo el 2018 hemos tenido pérdidas, si como se lee “PERDIDAS” los fondos tipo 2 y 3 han tenido “pérdidas”. Es decir, si esos mismos fondos. Hubieran estado por ejemplo en una cuenta de ahorros hubiéramos ganado por lo menos 3% en el mismo año.

Pero como a nuestro extraordinario Presidente Fujimori, se le ocurrió traer a las famosas AFPs, y no solo eso, les dio todas las armas y todas las posibilidades de ganar, ganar y ganar, sin importar si los futuros pensionistas perdían su dinero, entonces todos contentos, menos los futuros jubilados.

Es interesante como a esta altura del desarrollo del post, alguno saltará para decir, pero esos fondos son de largo plazo se van a recuperar. Entonces, sólo para demostrar, que sin que sea necesario manejar grandes instrumentos matemáticos y complicadísimas fórmulas. Y para no olvidarlo, lo que perdí el 2018, nadie podrá devolvérmelo. Sin importar lo que digan.

Los fondos de pensiones se derrumbaron y tuvieron pérdidas de más de 10 mil millones, mientras que las AFP tuvieron una ganancia de casi el 12% es decir 488 millones.  Para ponerlo en sencillo veamos un ejemplo. Primer escenario, pensemos que abrimos una cuenta de ahorros en el banco con 10 mil soles y después de un año vamos a retirar nuestro dinero y nos dan S/.10.300 soles, nos es grande cosa pero cuando menos hemos ganado, pero el banco te cobra por esa ganancia S/.1.200 soles.

Segundo escenario abrimos una cuenta de ahorros en el banco con los mismos 10 mil soles y después de un año vamos a retirar nuestro dinero y nos dan S/.9.660 soles, pero el banco gana S/.1.200 igual.

Tercer escenario abrimos una cuenta de ahorros en el banco con los mismos 10 mil soles y después de un año vamos a retirar nuestro dinero y nos dan S/.10.300 pero el banco no nos cobra nada.

¿Cuál de los tres escenarios te parece el más favorable para tus ahorros? La tienes clara ¿verdad? Pero lo que me resulta hasta divertido es lo sostenido por Giovanna Prialé Presidenta de la Asociación de AFP, dice que si es que una persona se jubila a los 55 años está renunciando al 73% de rentabilidad en 10 años. Esto sin tener en cuenta nuevos aportes.

Ahora demostraré que con el simple hecho de tener ese dinero en el banco, ganaríamos mucho más. Aquí si necesitamos hacer algo de matemáticas financieras, si alguien desea saber cómo funciona la fórmula, solo tiene que preguntar. Bien allí vamos, entonces colocamos esos 10 mil soles de antes en un banco al 6% anual en plazo fijo por 10 años.

P= 10.000

Ti = 6%

Tiempo= 120 meses

Todo listo: 

10.000 (1+0.06)¹⁰   = 17.908.47

Y esto que significa que hemos ganado 79,08% de intereses y no 73% como en una AFP. Entonces no importa que es lo que haga la AFP, no le puede ganar a un banco. Acabamos de demostrar que las AFPs son completamente inútiles. Si alguien tiene alguna otra opinión me gustaría poder leerla. 

De la AFP, el 95,5%, el espíritu del sistema de jubilación y otras estupideces.

Veremos si al finalizar este escrito, puedo llegar a demostrar que la existencia de las AFP para el sistema previsional y las pensiones por jubilación, es absolutamente innecesaria y no solo eso es hasta contraproducente y nociva. Intentaré hacer un análisis pormenorizado del artículo aparecido en el Diario Gestión el 16 de enero de 2019.

Iniciemos entonces, veamos que dice la Asociación de AFP, como era de esperarse, repite lo dicho hace mucho que la ampliación del Régimen Especial de Jubilación Anticipada (REJA) desvirtúa el sistema de jubilación. La pregunta ¿Tiene razón? Debemos de decir que sí, esto es verdad. Pues al permitir que las personas puedan tener acceso al fondo de jubilación antes de la edad establecida para la jubilación “normal”, lo que se está haciendo es colocar en manos de las personas el dinero que está destinado para proporcionar ingresos mensuales, seguro social y otros beneficios.

En esto tienen razón, pues si, esto es verdad. Además dicen que el hecho de poder retirar el 95,5% creará generaciones de personas ancianas sin pensiones. En esto también tienen razón, pues el hecho de retirar todos los fondos, deja sin efecto automáticamente todos los “beneficios” que te puede traer una jubilación, entre ellos seguro de invalidez sobrevivencia. Esto también es verdad.

Esto quiere decir que todas las personas que optan por la jubilación adelantada,  están renunciando al beneficio a la rentabilidad de largo plazo del sistema, con lo que sostiene Giovanna Prialé, presidenta de la AAFP, sobre el hecho que una persona al jubilarse a los 55 años estaría dejando de percibir 73% de incremento del fondo, que si se hubiera jubilado a los 65 años. Esto lamentablemente no veo ninguna fuente confiable que pueda probarlo, pues la rentabilidad promedio de las “inversiones” que hacen estos señores, no están aseguradas bajo ningún punto de vista.

Pero lo que sí puedo demostrar es la rentabilidad que podría tener en ese tiempo si es que lo hubiera colocado en una institución financiera durante 10 años. Pongamos entonces un fondo inicial de digamos S/.20.000,00 (veinte mil soles) y lo aplicaremos en una cuenta en el sistema financiero a una tasa del 6% anual, que es una tasan a plazo fijo, es así que ganaríamos al final 81,93%, entonces si es que hacemos una simple resta ¿Qué es lo que encontramos?  81,93 – 73 = 8,93% de diferencia, esto quiere decir que si sacamos todo ese dinero y lo colocamos en una caja de ahorros que nos pague 6% al año, sin hacer ni un solo depósito más, estaríamos ganando 8,93% más que en una AFP.

Si esto lo pasamos a números reales con nuestros 20 mil soles de inicio estaríamos ganando S/1.786 soles más. Y esto que el banco no nos cobra mantenimiento ni ninguna de las otras cosas que la AFP se empeña en cobrar, a pesar de que nosotros perdemos dinero.

Bien, con esto ¿Qué dejamos demostrado? Simple, que las AFP no sirven para nada. Pues nos dan rendimientos inferiores a los que nos daría cualquier institución financiera en el Sistema.